O brasileiro nunca deveu tanto. Em janeiro deste ano, 70,1 milhões de inadimplentes com bancos, empresas de cartão de crédito, financeiras, lojas e serviços de utilidades pública, como água e luz, acumulavam dívidas em atraso que totalizavam R$ 323,3 bilhões, elevando tanto o número de inadimplentes quanto o valor de débitos, que bateram os recordes da série iniciada em março de 2016, conforme apontam dados da Serasa.

Entre janeiro de 2022 e janeiro de 2023, entraram na lista de devedores 5,3 milhões de pessoas, e no período a dívida cresceu cerca de 24% (R$ 62,6 bilhões), enquanto o valor médio por inadimplente avançou de R$ 4.022 para R$ 4.612.

O aumento expressivo no número de inadimplentes começou em setembro de 2021, quando a inflação acumulada em 12 meses atingiu 10,23%. Até aquele mês, eles eram por volta de 62 milhões, uma marca já elevada, com total de dívida de R$ 245 bilhões. Isso, porque para esticar a renda e manter o padrão de consumo, as famílias buscaram o crédito mais fácil e mais caro, como cartão de crédito e cheque especial, uma estratégia que acabou não dando certo no médio prazo, especialmente porque a inflação não cedeu. Além disso, o cenário se agravou por conta da fraqueza do mercado de trabalho, já que ainda que a ocupação tenha aumentado, o salário não teve ganhos reais.

Diante de números tão alarmantes, instituições financeiras e demais players do mercado estão lançando mão de estratégias diversas para diminuírem os prejuízos trazidos pelo endividamento dos brasileiros. Uma destas estratégias passa pelo Open Finance, e é sobre disso que trataremos nas próximas linhas.

O que é Open Finance?

O Open Finance amplia o alcance e o conceito de Open Banking, movimento que começou em 2021 e que trouxe uma série de novidades importantes para o mundo financeiro. No início do Open Banking, a legislação exigia que os bancos disponibilizassem tecnologias que permitissem aos usuários fornecer acesso controlado às suas contas e demais informações bancárias num ambiente seguro. Com o Open Finance, o mesmo princípio se aplica, mas não fica restrito às empresas e informações envolvidas lá na gênese do sistema financeiro aberto. A partir da sua implementação, em março de 2022, mais tipos de dados e mais tipos de empresas passaram a fazer parte do ecossistema, como corretoras de valores, cooperativas, bancos, seguradoras, plataformas de investimento, fundos de previdência e pensão, dentre outros.

Com a capacidade de acessar mais dados financeiros autorizados pelo usuário em diversas fontes, as empresas do setor financeiro podem criar serviços e produtos novos e personalizados em níveis jamais experimentados, com base numa imagem mais holística e assertiva da vida financeira de um cliente.

A expectativa é que o Open Finance promova mais diversidade no mercado financeiro, permitindo mais liberdade para as instituições financeiras e, especialmente, para o cliente final. O fato é que o Open Finance veio para ficar e trouxe consigo a geração de novas oportunidades, abrindo as portas para uma onda de inovações nunca antes vista.

Como o Open Finance ajudar as instituições financeiras?

O Open Finance pode trazer uma série de benefícios para as instituições financeiras. Aqui estão alguns exemplos:

Maior eficiência operacional

Com o Open Finance, as instituições financeiras podem automatizar muitos dos seus processos, como a coleta de informações financeiras de seus clientes. Isso pode reduzir significativamente o tempo e o custo de processamento de solicitações de empréstimos, cartões de crédito e outros produtos financeiros.

Maior transparência

Com o Open Finance, as instituições financeiras podem compartilhar dados com outros provedores de serviços financeiros, permitindo que seus clientes comparem e escolham entre uma ampla gama de opções de produtos financeiros. Isso aumenta a transparência e a concorrência no setor financeiro.

Novas oportunidades de negócios

O Open Finance pode abrir novas oportunidades de negócios para as instituições financeiras, permitindo que elas ofereçam serviços personalizados com base nos dados financeiros de seus clientes. Isso pode incluir análises de investimentos, planejamento financeiro e aconselhamento financeiro personalizado.

Redução de riscos

Com o Open Finance, as instituições financeiras podem acessar informações financeiras mais precisas e atualizadas de seus clientes, o que pode ajudá-las a avaliar melhor os riscos de crédito e reduzir a probabilidade de inadimplência.

Como o Open Finance ajudar os clientes?

O Open Finance pode trazer vários benefícios para os clientes, incluindo:

Mais opções de produtos e serviços financeiros

Com o Open Finance, os clientes podem acessar uma ampla gama de produtos e serviços financeiros oferecidos por diferentes provedores, o que pode ajudá-los a encontrar a melhor opção para suas necessidades financeiras.

Melhor conveniência e acessibilidade

Os clientes podem acessar seus dados em um único lugar e compartilhar esses dados com outros provedores de serviços financeiros, o que pode tornar o processo de obtenção  mais conveniente e acessível.

Maior transparência e controle

O Open Finance pode aumentar a transparência no setor financeiro, permitindo que os clientes tenham uma visão mais clara de suas finanças e tomem decisões mais informadas sobre produtos financeiros. Além disso, os clientes têm mais controle sobre seus próprios dados financeiros e podem decidir quais dados compartilhar e com quem compartilhá-los.

Serviços personalizados

Com o Open Finance, os clientes podem receber serviços financeiros personalizados com base em seus dados, o que pode ajudá-los a gerenciar suas finanças de maneira mais eficaz e tomar decisões de investimento mais bem informadas.

Maior segurança

Embora a privacidade e a segurança dos dados financeiros sejam preocupações importantes no Open Finance, as soluções de segurança robustas que são parte integrante do sistema podem ajudar a proteger os dados financeiros dos clientes e reduzir o risco de fraude financeira.

Como o Open Finance pode ajudar a resolver a inadimplência?

Uma das principais vantagens do Open Finance é que ele permite que empresas e instituições financeiras tenham uma visão mais completa da situação financeira dos seus clientes, incluindo informações sobre suas dívidas, pagamentos e histórico de crédito.

Isso pode ajudar a reduzir a inadimplência de duas maneiras principais:

Identificando riscos de inadimplência: com acesso a mais informações financeiras, as empresas e instituições financeiras podem identificar clientes que estão em risco de não pagar suas dívidas com mais precisão. Isso permite que eles tomem medidas preventivas para reduzir a chance de inadimplência, como oferecer planos de pagamento flexíveis ou limitar o crédito disponível.

Facilitando a renegociação de dívidas: com informações financeiras mais completas, as empresas e instituições podem entender melhor a situação financeira dos seus clientes e oferecer soluções de renegociação de dívidas mais adequadas. Isso pode incluir a redução das taxas de juros, o aumento do prazo de pagamento ou a reestruturação da dívida em si. Essas medidas podem ajudar a reduzir o estresse financeiro dos clientes e, consequentemente, reduzir a chance de inadimplência.

Em resumo, o Open Finance pode ajudar a reduzir a inadimplência, fornecendo informações financeiras mais completas e precisas sobre os clientes, permitindo que as empresas e instituições financeiras identifiquem riscos de inadimplência com mais facilidade e ofereçam soluções de renegociação de dívidas mais adequadas, alinhadas a perfis reais e atualizados.